支付方式革新能否帶來新消費(fèi)時(shí)代

　　作為一款不借助任何金融機(jī)構(gòu)資金支援、面向個(gè)人的網(wǎng)際網(wǎng)路金融産品， “京東白條”對(duì)整個(gè)行業(yè)生態(tài)産生多大的影響尚不得而知。按照50萬公測(cè)用戶都能拿到滿額授信計(jì)，則金額達(dá)75億元，一個(gè)月能夠産生的利潤(rùn)超過2000萬元。同時(shí)加上此前微信支付、支付寶聲波支付，脫離了數(shù)錢、刷卡和簽字之後，圍繞新型的網(wǎng)際網(wǎng)路支付手段所帶來的消費(fèi)刺激、安全隱患、信用風(fēng)險(xiǎn)也正在成為備受關(guān)注的議題。

　　京東白條引信用支付熱潮

　　擁有大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的京東首先把它的用戶們從信用卡的束縛中解脫出來。日前上線公測(cè)的一張京東白條激起業(yè)界千層浪，一方面，這種新型的網(wǎng)際網(wǎng)路消費(fèi)方式有可能在疲軟的消費(fèi)環(huán)境中脫穎而出；另一方面，這種虛擬信用卡的消費(fèi)結(jié)構(gòu)搶了銀行業(yè)的飯碗，未來走向如何還看市場(chǎng)定奪。

　　2月13日京東官方宣佈將開放50萬個(gè)白條消費(fèi)名額進(jìn)行首批公測(cè)，在大數(shù)據(jù)的篩選之下，取得白條資格的消費(fèi)者最高可從京東賒賬1.5萬元，用戶可以選擇最長(zhǎng)30天的延期付款或者3-12個(gè)月的分期付款進(jìn)行還款。在30天的延期付款時(shí)效內(nèi)，京東不向消費(fèi)者收取任何手續(xù)費(fèi)，而分期付款的用戶則需每期繳納0.5%的費(fèi)率——如果以12個(gè)月分期計(jì)算，京東的費(fèi)率僅為大多數(shù)銀行的1/15。

　　京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人許淩表示，京東白條是首款網(wǎng)際網(wǎng)路信用支付産品，全程使用大數(shù)據(jù)自動(dòng)化分析，節(jié)省了大量人力，這使得京東白條的授信時(shí)間可縮短至一分鐘以內(nèi)，而服務(wù)費(fèi)用僅需傳統(tǒng)銀行相似業(yè)務(wù)的一半。

　　易觀智庫(kù)分析師卓賽君告訴北京商報(bào)記者，京東白條能夠在一定程度上刺激消費(fèi)，但這種新型服務(wù)方式目前還處?kù)对囁A段，未來道路尚不明確。不過可以肯定的是，從消費(fèi)者角度考慮，京東白條的確能挖掘用戶的購(gòu)買力，並提升購(gòu)物者的消費(fèi)黏性。

　　當(dāng)前，京東白條剛剛進(jìn)入公測(cè)期，正處?kù)渡鲜忻舾须A段的京東，也並沒有對(duì)白條的未來做出任何描繪。不過有業(yè)界人士指出，鋻於京東龐大的用戶基礎(chǔ)與相對(duì)低價(jià)的分期費(fèi)率，如果京東白條能夠得到消費(fèi)者的認(rèn)可，今後將會(huì)有更多企業(yè)推出類似的信用服務(wù)，這種信用服務(wù)市場(chǎng)將會(huì)打開。

　　儘管京東白條是首款面世的個(gè)人信用消費(fèi)産品，但電商企業(yè)早就在嘗試多種支付方式來拉動(dòng)消費(fèi)。去年3月，阿裏小微金融服務(wù)醞釀推出相似的信用支付産品，與銀行合作在湖南和浙江針對(duì)消費(fèi)者提供200-5000元透支額度的無線小貸業(yè)務(wù)。去年“雙11”之後，蘇寧也曾打出過“不用付款，免費(fèi)試用，滿意付款，隨時(shí)退貨”的個(gè)人信用消費(fèi)模式，但主要針對(duì)的是凈水器、潔身器等健康産品的消費(fèi)。卓賽君指出，信用消費(fèi)的確有助於提升客戶購(gòu)買體驗(yàn)，但在一定程度上，這也在透支消費(fèi)者的購(gòu)買能力。

　　線上支付滲入傳統(tǒng)商業(yè)

　　儘管白條讓京東的吸睛指數(shù)直線上升，但這個(gè)仍處?kù)豆珳y(cè)期的業(yè)務(wù)並沒有讓京東在支付領(lǐng)域一支獨(dú)秀。

　　本月12日，王府井（600859.SH）一紙《關(guān)於公司與騰訊開展戰(zhàn)略合作的公告》讓王府井股價(jià)連漲一週，截至昨日北京商報(bào)記者截稿時(shí)，其股價(jià)已達(dá)到21.05元。根據(jù)《上海證券交易所交易規(guī)則》的相關(guān)規(guī)定，股票已連續(xù)三個(gè)交易日收盤價(jià)格漲幅偏離值累計(jì)達(dá)到20%，屬於異常波動(dòng)，這也逼得王府井日前發(fā)出《關(guān)於股票交易異常波動(dòng)公告》對(duì)此進(jìn)行解釋，足見資本市場(chǎng)對(duì)這家老牌百貨公司放下身段積極與網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)合作的認(rèn)可。而類似的事情也發(fā)生在去年10月17日，銀泰商業(yè)（1833.HK）與天貓進(jìn)行O2O合作，隨後銀泰商業(yè)股票也出現(xiàn)漲停。

　　本月14日，位於金街王府井的北京市百貨大樓迎來了與微信支付的首次牽手。儘管WiFi體驗(yàn)欠佳，但在“一分錢得好禮”的推廣力度下，仍有不少消費(fèi)者積極參與。參與者葉女士在工作人員引導(dǎo)下掃二維碼、支付0.01元錢，成功得到了一瓶飲料。不過，在工作人員告訴她“買東西暫時(shí)還不能使用微信付款”後，葉女士有些沮喪，“如果買東西也可以用微信支付，就不用去款臺(tái)排隊(duì)了，對(duì)消費(fèi)者來説絕對(duì)是一大便利”。

　　事實(shí)上，網(wǎng)際網(wǎng)路的確解決了不少“便利性”難題，比如12306的出現(xiàn)讓數(shù)千萬歸鄉(xiāng)者不需要在寒冷冬日熬夜排隊(duì)買票；比如通過手機(jī)App進(jìn)行線上選座、到電影院列印電影票的觀影者，看到熙熙攘攘的長(zhǎng)隊(duì)總會(huì)倍感驕傲。對(duì)於很多用戶而言，新支付方式對(duì)時(shí)間成本的節(jié)省，甚至超過其價(jià)格優(yōu)惠本身。

　　北京商報(bào)記者走訪時(shí)了解到，在2月14日的推廣活動(dòng)中，約有1000名用戶參與了該活動(dòng)。下月8日，微信支付將被正式用於購(gòu)物。北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，在“王府井百貨集團(tuán)”的公眾號(hào)中，已經(jīng)可以選擇19個(gè)城市的門店，其中北京地區(qū)除已經(jīng)在推廣微信支付的北京市百貨大樓外，還接入了東安市場(chǎng)、長(zhǎng)安商場(chǎng)、雙安商場(chǎng)和大興王府井百貨，這也意味著王府井集團(tuán)其他門店與微信的合作指日可待。

　　分析人士認(rèn)為，線上支付帶給傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)的好處主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是從消費(fèi)者角度看，提升了支付的便利性；二是從成本角度看，降低了企業(yè)對(duì)銀行系統(tǒng)的依賴程度，並降低刷卡手續(xù)費(fèi)成本；第三點(diǎn)也是最重要的，線上支付作為O2O閉環(huán)中的重要環(huán)節(jié)，將網(wǎng)際網(wǎng)路思維植入于産品中，可以幫助傳統(tǒng)企業(yè)更加順暢地運(yùn)用資訊化工具。

　　體量微薄難言取代

　　不過，無論是完全使用自有資金的京東白條，還是服務(wù)費(fèi)遠(yuǎn)低於銀行刷卡手續(xù)費(fèi)的微信支付和聲波支付，都讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為之一振。面對(duì)萬億級(jí)別的線上線下支付市場(chǎng)，新型網(wǎng)際網(wǎng)路支付模式與傳統(tǒng)金融支付模式正處在若即若離的曖昧關(guān)係中。新舊模式如何並軌？傳統(tǒng)支付方式會(huì)否遭到取代？在電商、網(wǎng)際網(wǎng)路和金融高速融合的過程中，這些問題變得愈發(fā)迫切。

　　有激進(jìn)的網(wǎng)際網(wǎng)路分析人士認(rèn)為，在網(wǎng)際網(wǎng)路時(shí)代，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人業(yè)務(wù)的沒落只是時(shí)間問題。這樣一來，購(gòu)物和支付就不僅是商業(yè)層面的話題。卓賽君接受北京商報(bào)記者採(cǎi)訪時(shí)也提到，作為一種虛擬信用卡，京東白條觸動(dòng)了銀行信用卡的利益結(jié)構(gòu)，在今後的監(jiān)管方面還需注意銀監(jiān)會(huì)的態(tài)度。而此前難産的阿裏信用支付，也被解讀為與規(guī)則相關(guān)。

　　且不談監(jiān)管部門態(tài)度，僅從商業(yè)角度來看，作為新型消費(fèi)模式的信用支付的確出現(xiàn)了名聲比實(shí)際效果先行的情況，它的爆紅除了本身的顛覆意義外，也有網(wǎng)際網(wǎng)路的媒體紅利因素。有消費(fèi)者向北京商報(bào)記者反映，與普通的信用卡相比，京東白條的確在便捷程度上有優(yōu)勢(shì)，但在吃喝玩樂等項(xiàng)目上，不同銀行的信用卡能夠與企業(yè)合作提供各色優(yōu)惠服務(wù)，這對(duì)消費(fèi)者來説頗具誘惑力。

　　相對(duì)於才起步的京東白條，支付寶聲波支付在實(shí)操階段更進(jìn)一步。據(jù)銀泰商業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，在去年11月支付寶聲波支付亮相銀泰全國(guó)35家門店後，這種支付方式已經(jīng)與普通櫃檯上的現(xiàn)金、銀行卡交易一樣，成為了銀泰商場(chǎng)的常規(guī)支付手段。該負(fù)責(zé)人表示，使用支付寶錢包支付能夠幫助顧客節(jié)省等待付款的排隊(duì)時(shí)間，提高營(yíng)業(yè)員的結(jié)算效率。使用支付寶進(jìn)行交易結(jié)算，加速了銀泰向網(wǎng)際網(wǎng)路門店的轉(zhuǎn)化。但從消費(fèi)角度而言，這種消費(fèi)方式吸引的受眾多為年輕人，未能爭(zhēng)得太多份額。支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，當(dāng)前支付寶與傳統(tǒng)企業(yè)的合作仍在市場(chǎng)培育期，一切還待深化。

　　顯然從整體市場(chǎng)來看，新型支付手段體量微薄，仍在努力擠入主流支付場(chǎng)景，勉強(qiáng)走上“並軌”道路，但難言“取代”。不過，網(wǎng)際網(wǎng)路巨頭正在像哺育嬰兒一樣培養(yǎng)消費(fèi)者對(duì)新型支付手段的認(rèn)知度。與動(dòng)輒成百上千的商場(chǎng)購(gòu)物和餐飲消費(fèi)相比，更為“剛需”且支付金額更小的打車費(fèi)成為阿裏和騰訊兩大巨頭不約而同的市場(chǎng)切入點(diǎn)。

　　日前，嘀嘀打車和快的打車讓打車戰(zhàn)再度升級(jí)：這邊廂嘀嘀打車剛剛宣佈將微信支付補(bǔ)貼提回10元，那一頭支付寶就宣佈“對(duì)乘客的獎(jiǎng)勵(lì)永遠(yuǎn)比對(duì)手多1塊”。在阿裏、騰訊的寡頭競(jìng)爭(zhēng)下，不少北京計(jì)程車司機(jī)已經(jīng)養(yǎng)成了每天“做任務(wù)”的習(xí)慣，“每天出車先掛嘀嘀，掛滿10個(gè)開快的，把補(bǔ)貼都拿到再説”。昨日中午，北京萬泉緣公司的哥劉師傅指著手機(jī)對(duì)北京商報(bào)記者如是説。劉師傅説，像他這樣的司機(jī)在公司並不少，目前他每天收入的40%-50%都經(jīng)過微信和支付寶。

　　或迎新消費(fèi)時(shí)代

　　或許在消費(fèi)者看來，這些方興未艾的支付手段現(xiàn)在離生活還很遠(yuǎn)，更多人願(yuàn)意把它們當(dāng)做一種嘗鮮遊戲，但或許在五年甚至三年後，人們回顧現(xiàn)在，就像現(xiàn)在的我們看數(shù)十年前的人們剛開始用信用卡、用手機(jī)打電話一樣。在科技日新月異的發(fā)展之下，目前的新興技術(shù)在未來也可能因?yàn)榉N種原因遭到淘汰，不過可以肯定的是，目前的新支付手段正作為廣義信用支付方式的一部分承載著刺激消費(fèi)的歷史使命。

　　今年，在宏觀商業(yè)環(huán)境有所好轉(zhuǎn)的背景下，各地政府對(duì)社會(huì)消費(fèi)品零售額的期望值也有所提升。以北京為例，在基數(shù)較大的基礎(chǔ)上，社銷額增長(zhǎng)目標(biāo)定為9%，高於去年實(shí)際8.7%的增幅。

　　市商務(wù)委副主任陳文認(rèn)為，新支付手段是企業(yè)創(chuàng)新能力的體現(xiàn)，只要合法，商務(wù)部門會(huì)鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行渠道創(chuàng)新、銷售手段創(chuàng)新和業(yè)態(tài)方式創(chuàng)新。在陳文看來，新支付手段豐富了信用消費(fèi)的形式，可以實(shí)現(xiàn)刺激消費(fèi)的目的。

　　北京市副市長(zhǎng)程紅接受北京商報(bào)記者獨(dú)家採(cǎi)訪時(shí)表示，對(duì)於合法、合規(guī)的信用消費(fèi)項(xiàng)目，政府方面都非常歡迎。“不久前我到北銀消費(fèi)金融公司調(diào)研，它的發(fā)展非常好。”程紅認(rèn)為，新型信用消費(fèi)業(yè)務(wù)的火熱主要源於消費(fèi)者的歡迎。

　　有分析人士認(rèn)為，在獲得企業(yè)青睞和政府首肯後，市場(chǎng)對(duì)新支付方式的應(yīng)用會(huì)迎來短暫的蜜月期。不過在此之後，由於企業(yè)之間的利益訴求不一，可能出現(xiàn)合作決裂的案例。目前，銀泰、王府井等與支付企業(yè)或網(wǎng)際網(wǎng)路公司進(jìn)行“戰(zhàn)略合作”，雖然這種開放模式對(duì)資源的整合更加徹底，但對(duì)於支付資金落入誰的口袋、賬期和服務(wù)費(fèi)如何計(jì)算等問題，這幾家企業(yè)均沒有給出明確答案。與之相比，京東白條、蘇寧三零消費(fèi)等企業(yè)自己貫穿産業(yè)鏈上下游的模式更加穩(wěn)定。