明亞保險經紀董事長楊臣認為，網際網路和保險的結合可以分為四個階段。第一個階段是把網際網路單純地作為行銷渠道；第二個階段是通過網際網路實現(xiàn)産品、運營及服務等改變；第三個階段類似C2B，為消費者提供個性化的定制保險服務；第四個階段是所謂脫媒，不需要保險公司，形成基於網際網路的保險互助機制。

　　目前已開啟網際網路業(yè)務的保險公司基本處在前兩個階段，依託官方網站、門戶網站、O2O平臺、第三方電子商務平臺等多種方式“試水”網際網路保險。華泰證券研究員表示，現(xiàn)階段各家保險公司紛紛進駐電子商務平臺，但只是將部分線下的産品轉到了線上，金融模式仍然停留在“物理層面”，因此産品同質化競爭現(xiàn)象嚴重。

　　不過隨著電子商務平臺的深度介入，一些服務於網路的個性化保險産品已開始逐一面世。在淘寶上，太保産險推出“淘保寶”，提供3C數(shù)位類商品有償增值服務(包括一年期全國保修服務、一年意外保修服務)；“貨到付款拒簽險”為當商品被拒簽後，承諾雙倍運費賠付給賣家的保險産品，目前已有超過13萬個貨到付款賣家加入；平安産險、太保産險承保的“家紡品質保證保險”，為淘寶購買的家紡提供進行品質鑒定的服務，降低交易風險。

　　蘇寧易購“服務商保險”也已上線，目前有“物流倉儲企業(yè)責任保險———裝卸隊人傷責任”、“物流運輸企業(yè)責任保險———人傷責任”、“電器安裝維修企業(yè)責任保險”三種。

　　馬明哲認為，網際網路工具支援保險業(yè)有兩種方式，一是保險網際網路，針對渠道而生，將提高效率、降低成本；二是網際網路保險，主抓産品，將有機會誕生保險業(yè)顛覆性的産品革新。

　　眾安保險瞄準的是後者，基於電子商務平臺和移動支付交易風險帶來的保險機會，網際網路的想像空間即意味著其産品開發(fā)和市場開發(fā)的空間。為此，眾安保險任命尹海為總經理。尹海，知名度似乎不高，但提到淘寶聯(lián)合華泰財險推出的“退貨運費險”，則淘寶用戶無人不知。尹海曾任華泰財險行銷總監(jiān)，退運險推出即由他牽頭負責。

　　尹海表示，就目前來看，網路安全、電子商務、網購消費者權益保護、社交網路和移動支付等網際網路相關的財産保險業(yè)務會是未來業(yè)務拓展的主要方向。

　　初期眾安保險將著力突破的責任險和保證險，這兩項産品附加值極高。“拿保證險為例，假如一家淘寶店需要10萬元貸款，店主只需憑藉在淘寶開店的信用記錄、店舖規(guī)模以及經營情況向眾安保險申請‘貸款保證保險’即可，基於其在網際網路上信用，通過保險公司保單背書，就可以獲得融資。”尹海説，這種將網際網路信用記錄納入考量的創(chuàng)新産品，是眾安保險目前研究的方向之一。

　　馬雲認為，金融的本質是信用。有了網際網路和大數(shù)據(jù)，就可以對個人行為和信用進行挖掘分析，掌控了信用數(shù)據(jù)就等於掌控了金融風險。

　　“網際網路從流量開始，再到數(shù)據(jù)切入分析，進而針對不同類型的網際網路用戶群開發(fā)出更具針對性的標準化産品，在用戶體驗、産品設計、成本覆蓋、風險管理上實現(xiàn)線上全流程辦理業(yè)務和遠端現(xiàn)場作業(yè)，這正是網際網路保險的優(yōu)勢。”馬明哲表示。

　　“例如，在一個網路群聊中，可通過對身份、年齡等資訊的分析，推薦適合該群的一款險種，如對行業(yè)分析師群體可推薦交通工具險。而這種推送，只要保險公司內嵌的一個小程式，通過保險數(shù)據(jù)抓取進行定向推送就能完成，這可能是未來保險發(fā)展不可忽視的方向之一。”一位業(yè)內人士稱。