□蘇號朋

　　美國于2008年9月爆發(fā)的金融危機直接導致了金融監(jiān)管體制的重大變革。2010年,美國國會通過了《華爾街改革和消費者保護法》。該部法律的一個重要目標就是加強消費者保護,併為此設立了消費者金融保護局。這是美國聯(lián)邦政府設立的第一個專門從事消費者保護的金融監(jiān)管機構(gòu),同時也是第一個有權(quán)對整個金融市場進行全面監(jiān)管的聯(lián)邦政府機構(gòu)。這就意味著,消費者無論是在銀行、非銀行按揭貸款公司、發(fā)薪日貸款機構(gòu)辦理業(yè)務,還是因徵信機構(gòu)的錯誤或者收債公司濫用權(quán)力的行為受到損害,都可以得到消費者金融保護局的保護。值得一提的是,消費者金融保護局不僅為廣大消費者提供一般保護,而且還為老年人、現(xiàn)役軍人、退伍軍人和學生提供特別保護。在對金融改革所進行的多次民意調(diào)查中,消費者金融保護局都獲得了美國民眾的絕對支援。但是,與民眾態(tài)度相反的是,金融業(yè)界自消費者金融保護局成立以來,就一直對其進行嚴厲的批評和攻擊。

　　到2014年7月21日,消費者金融保護局成立已達三年。回顧一下該機構(gòu)過去三年所取得的成就,或許能夠從中發(fā)現(xiàn)為何美國民眾和金融業(yè)界對其所持的迥然相異的態(tài)度。

　　第一,美國消費者金融保護局充分保護了信用卡用戶。它曾經(jīng)要求美國6個最大的信用卡公司中的5個(Capital　One,Discover,American　Express,Bank　of　American,JP　Morgan　Chase)向消費者直接返還它們通過欺詐性的推銷、無價值的附加産品所攫取的總額為15億美元的費用。就在今年6月,它還要求通用金融服務公司(GE　Capital,目前已更名為Synchrony　Financial)就其在信用卡業(yè)務領域存在的非法和歧視性的做法向消費者退還超過2.25億美元的金額。

　　第二,美國消費者金融保護局為消費者投訴提供了幫助。它建立了消費者投訴公共數(shù)據(jù)庫,收集了美國數(shù)量最多的金融消費投訴。在40多萬個投訴中,對象涉及銀行、徵信機構(gòu)、信用卡公司、收債公司、發(fā)放學生貸款的私人機構(gòu)和按揭貸款公司。2014年7月,消費者金融保護局建議對數(shù)據(jù)庫進行一項重要的改進:將消費者投訴所涉及的事件細節(jié)公佈出來。這一措施將有助於金融業(yè)的監(jiān)管者、研究者、其他消費者以及金融機構(gòu)自己判斷這些不良行為是孤立的還是普遍存在的。

　　第三,美國消費者金融保護局有效約束了收債公司濫用權(quán)力的行為。作為一個21世紀的、數(shù)據(jù)支撐的政府機構(gòu),消費者金融保護局清楚地知道,在其投訴數(shù)據(jù)庫中,對債務催收的投訴遠遠大於其他類型的投訴。因此,它一直在對收債公司的行為進行認真、嚴格的監(jiān)管。2014年7月,針對發(fā)薪日貸款機構(gòu)Ace　Cash　Express的非法債務催收行為,消費者金融保護局對其罰款500萬美元,並要求它向消費者返還500萬美元。此外,它還針對一家“債務催收訴訟工廠”提起訴訟,原因是它採取非法策略,迫使消費者償還本不存在的債務。

　　第四,美國消費者金融保護局有效避免了學生遭受教育機構(gòu)不公平行為的損害。今年早些時候,它針對一個營利性的大學——ITT教育服務機構(gòu)提起了訴訟,認為該機構(gòu)參與了一項壓榨性的學生貸款行為。由於這種貸款費用高昂,學生將來必然會違約,無法償還貸款。另外,它還調(diào)查了正在興起的、利用高收費的借記卡支付學生貸款的行為,並專門為學生消費者設計了“貸款須知”的警示工具。

　　第五,美國消費者金融保護局幫助阻止了針對現(xiàn)役軍人、退伍軍人及其家庭的欺詐行為。它設立了軍人事務辦公室,專門監(jiān)管那些針對軍人家庭和退伍軍人的金融欺詐行為。儘管如此,問題還遠沒有解決,針對軍人的金融欺詐行為仍在繼續(xù)。就在2013年11月,消費者金融保護局幫助軍人從一家發(fā)薪日貸款機構(gòu)Cash　America那裏收回了1400萬美元的退款,原因是該機構(gòu)違反了軍事借款法。

　　第六,美國消費者金融保護局督促徵信機構(gòu)提高了工作品質(zhì)。它就徵信業(yè)存在的問題製作了綜合性的報告,提出了改進建議,獲得了徵信機構(gòu)的正面回應。特別需要指出的,三大徵信機構(gòu)(Experian,Equifax,Trans　Union)都同意在重新調(diào)查期間,與債權(quán)人共用消費者投訴的全部資料,而不僅僅是將投訴內(nèi)容簡單地轉(zhuǎn)化為兩位數(shù)的代碼。試想一下,如果沒有投訴的詳細內(nèi)容,債權(quán)人如何判斷其與消費者之間是否存在真正的糾紛呢?

　　第七,美國消費者金融保護局傾聽了消費者的聲音。除了受理消費者投訴外,消費者金融保護局還鼓勵消費者簡單講述他們的金融故事。它運用“向消費者金融保護局提問”的工具為消費者提供幫助,且已經(jīng)將這一工作延伸到全國各地,傾聽消費者和位於社區(qū)的小銀行業(yè)者的聲音。

　　通過總結(jié)美國消費者金融保護局取得的上述成就,我們會得出如下結(jié)論:雖然該機構(gòu)尚在成長、發(fā)展之中,仍然需要不斷增加工作內(nèi)容,但作為一家成立僅有三年曆史的金融監(jiān)管機構(gòu),它足可以被稱為“天才少年”了。

　　接下來,美國消費者金融保護局有望在三個重要領域採取行動。首先,它將制定規(guī)則,用以規(guī)制火爆的預付卡市場。雖然信用卡得到了嚴厲的規(guī)制,借記卡、工資卡、禮品卡也在一定程度上得到了規(guī)制,但迅速發(fā)展的、用途廣泛的預付卡市場卻根本沒有得到規(guī)制,消費者金融保護局需要彌補這一疏失。

　　其次,它將制定規(guī)則,用以規(guī)制短期的、高收費的發(fā)薪日貸款行為。到目前為止,有些州已經(jīng)對其加以規(guī)制,但美國聯(lián)邦政府尚未對此類貸款展開全面規(guī)制。

　　最後,國會還賦予它調(diào)查金融行業(yè)格式合同中存在的強制性仲裁條款是否在鼓勵金融機構(gòu)無視法律的問題。原因在於,此類合同條款的存在,致使消費者無法將糾紛提交法院審理。如果通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)存在這樣的問題,消費者金融保護局有權(quán)禁止使用此類合同條款或者對這些條款進行修改。

　　毫無疑問,上述任何一項工作都會威脅到一個或更多的特殊利益群體。在任何一個領域,來自金融行業(yè)的強大力量都會對消費者金融保護局展開挑戰(zhàn)。實際上,自消費者金融保護局成立以來,這些利益群體就一直在進行挑釁和對抗。可以預見的是,只要消費者金融保護局繼續(xù)向支援消費者的道路前進,這些利益群體就會加劇對消費者金融保護局的進攻。就消費者而言,他們一方面需要消費者金融保護局的保護,以得到更為公平合理的金融服務；另一方面,他們也要擔負起支援消費者金融保護局的責任。雖然消費者金融保護局面臨眾多挑戰(zhàn),但其工作之重要及成就之突出已經(jīng)獲得美國民眾的認可。未來,它將繼續(xù)在美國整個金融市場監(jiān)管中扮演重要的角色。

　　(作者係對外經(jīng)濟貿(mào)易大學法學院副院長、教授)