《2014年保險公司(修訂)條例草案》即將由香港特區(qū)政府提交給立法會首讀。當中成立保險監(jiān)管局(保監(jiān)局)的建議被視為香港保險業(yè)多年來規(guī)管變革的最重要舉動。

　　□陳振寧

　　現(xiàn)行規(guī)管保險業(yè)的工作主要由保險業(yè)監(jiān)理專員根據(jù)《保險公司條例》負責。保險業(yè)監(jiān)理專員是一名公務(wù)員，而其領(lǐng)導的保險監(jiān)理處(保監(jiān)處)則是一個財經(jīng)事務(wù)及庫務(wù)局轄下的政府部門。該部門設(shè)有一般業(yè)務(wù)部、長期業(yè)務(wù)部、執(zhí)法部和政策及發(fā)展部，以負責各個範疇的職務(wù)。

　　香港特區(qū)政府認為這種安排與國際上金融監(jiān)管機構(gòu)在財政及運作上獨立於政府的做法並不一致。同時，它指出保監(jiān)處須受政府規(guī)則及程式規(guī)限，所以在迅速應付金融市場的急劇變化和新挑戰(zhàn)方面未能充分靈活調(diào)配資源和吸引專才。它也表示國際貨幣基金組織于2003年發(fā)表的報告中便表示以上情況是香港金融監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施的主要弱點。

　　另外，特區(qū)政府認為現(xiàn)時的規(guī)管細節(jié)也有一些問題。舉例而言，香港有68500名保險仲介人(截至2010年的數(shù)字)，他們都受三個自我規(guī)管機構(gòu)規(guī)管，包括香港保險業(yè)聯(lián)會轄下的保險代理登記委員會、香港保險顧問聯(lián)會及香港專業(yè)保險經(jīng)紀協(xié)會。特區(qū)政府認為自我規(guī)管機構(gòu)是由會員資助的行業(yè)團體，所以存在表面上或?qū)嶋H上的利益衝突問題。而且，它指出三個自我規(guī)管機構(gòu)在處理投訴機制、紀律、懲處的輕重方面並非一致。還有，這種保險業(yè)自我規(guī)管的制度與國際社會裏保險仲介人大多由獨立監(jiān)管機構(gòu)直接規(guī)管的做法並不一致。

　　基於這些原因，特區(qū)政府一直推進成立保監(jiān)局的工作。前財政司司長梁錦松于2003至2004年度的財政預算案便表示，考慮把保監(jiān)處獨立於政府架構(gòu)以外。2007年，特區(qū)政府委託顧問，要求其對保監(jiān)局的管理架構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、財政和預算機制提出建議。該研究于2009年年中大致完成。而在金融海嘯發(fā)生後，前行政長官曾蔭權(quán)于2008年至2009年的施政報告中表示，“為了進一步完善保險業(yè)的監(jiān)管架構(gòu)，我們認為有需要設(shè)立獨立於政府架構(gòu)的保險業(yè)監(jiān)督，以增加監(jiān)管機構(gòu)在運作及招聘員工方面的靈活性，並配合國際社會為將採用的‘風險為主資本監(jiān)管制度’作好準備。”

　　特區(qū)政府于2010年7月公佈成立保監(jiān)局的公眾諮詢，並於2011年6月公佈諮詢總結(jié)及詳細建議。2012年10月至2013年1月，特區(qū)政府又進行成立保監(jiān)局的主要立法建議的諮詢。2014年4月16日，特區(qū)政府宣佈《2014年保險公司(修訂)條例草案》將於4月25日刊憲，4月30日便提交立法會首讀。

　　在提交給立法會的文件裏，特區(qū)政府已表明考慮了以下各項需要：一是提升對消費者的保障及教育，以加強他們對保險的信心及認識；二是提升保險仲介人的專業(yè)水準；三是避免因不必要的規(guī)管要求阻礙行業(yè)發(fā)展及創(chuàng)新；四是減少過渡至新規(guī)管期間的不穩(wěn)定因素；五是維持規(guī)管程式的公平性、效率和透明度；六是履行國際義務(wù)。

　　建議成立的保監(jiān)局會以法人團體的方式運作。在行政長官委任下，該局會有一名主席、一名行政總裁及不少於六名董事。當中至少有兩名董事具備保險業(yè)知識或經(jīng)驗。該局應以保險人及保險仲介人繳付的費用、向特定服務(wù)使用者收取的費用以及從所有保單的保費中收取0.1%徵費，以應付運作開支。

　　在法定職能上，建議成立的保監(jiān)局負責規(guī)管與監(jiān)管保險業(yè)，以促進保險業(yè)的整體穩(wěn)定並保護現(xiàn)有及潛在的保單持有人。它亦須監(jiān)管獲授權(quán)保險人及持牌保險仲介人遵守條例的條文；考慮及建議對與保險業(yè)有關(guān)的法律的改革；促進和鼓勵獲授權(quán)保險人，維持適當?shù)牟偈貥藴始傲己煤蛯徤鞯慕?jīng)營方式；促進和鼓勵持牌保險仲介人，維持適當操守標準；透過發(fā)牌制度，規(guī)管保險仲介人的行為；就保險業(yè)採取適當步驟，以協(xié)助財政司司長維持香港金融穩(wěn)定等。

　　建議成立的保監(jiān)局會被賦予相應的巡查、調(diào)查以及紀律懲處的權(quán)力。這些懲處權(quán)力包括通責、罰款、暫時吊銷或撤銷保險仲介人的牌照或保險人的授權(quán)；或禁止保險仲介人在一段指定時間內(nèi)就某一受規(guī)管活動申請牌照，或禁止保險人在一段指定時間內(nèi)就某一保險業(yè)務(wù)類別申請授權(quán)。保監(jiān)局鬚髮布罰款指引。

　　而不滿該局紀律懲處決定的人士可以向一個獨立的類司法機構(gòu)(即保險事務(wù)上訴審裁處)上訴。該審裁處的主席由符合資格獲委任為高等法院法官的人士出任。它可以確認、更改或推翻保監(jiān)局所作的相關(guān)決定。

　　香港的保險業(yè)已有170年的歷史。一般認為，自1983年《保險公司條例》通過以來，成立保監(jiān)局是保險業(yè)的最重大規(guī)管變革。對於市民而言，他們都期望此次變革可以提升保險業(yè)的專業(yè)水準，尤其為保單持有人提供更佳保障。