新華網(wǎng)北京10月20日電（記者 劉錚、吳雨、杜放）你錢包裏的銀行卡是磁條卡還是晶片卡？用卡是刷卡還是插卡？很多人忽略的這些細(xì)節(jié)，其實(shí)關(guān)係到你的資金安全。

　　 本月底，我國晶片銀行卡的使用將告別“刷”卡轉(zhuǎn)向“插”卡，明年將逐步停止新發(fā)磁條銀行卡。銀行卡換“芯”正在加速，然而全國銀聯(lián)磁條標(biāo)準(zhǔn)卡存量達(dá)34.42億張，如此浩大的換“芯”工作該由誰買單？應(yīng)當(dāng)怎樣推進(jìn)？

　　 磁條卡先天不足，易複製盜刷頻發(fā)

　　 在人們享受刷卡的便捷之時(shí)，頻頻發(fā)生在身邊的盜刷卻威脅著每個(gè)人銀行卡資金的安全。

　　 浙江紹興居民盧女士今年8月23日在一家超市刷卡結(jié)了65元的賬，三天后她還在夢鄉(xiāng)中時(shí)，卡裏近5000元錢被提取，而卡就在身邊。一個(gè)月後，案件告破，原來是超市收銀員在她刷卡時(shí)複製了磁條，偷窺了密碼。中招的有20多位顧客，少的損失幾百元，多的損失數(shù)萬元。

　　 由於磁軌資訊易被複製的先天弱點(diǎn)，偽卡盜刷成為銀行卡犯罪重災(zāi)區(qū)。全國公安機(jī)關(guān)每年破獲的銀行卡犯罪案件數(shù)以萬計(jì)，銀行卡犯罪每年造成的經(jīng)濟(jì)損失數(shù)以億元計(jì)。中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，偽卡已成為信用卡欺詐排名第一的原因。在去年上海市檢察機(jī)關(guān)審查起訴的金融犯罪案件中，信用卡詐騙罪佔(zhàn)近九成。

　　 中國銀聯(lián)資深風(fēng)險(xiǎn)專家王宇介紹説，磁軌資訊容易被犯罪分子通過測錄器等方式收集複製出偽卡，發(fā)生卡在身邊但被盜刷的事件。而晶片卡具備密鑰加密技術(shù)，加密資訊隨機(jī)生成，目前在全球範(fàn)圍內(nèi)還未發(fā)生過晶片銀行卡被複製導(dǎo)致偽卡欺詐的實(shí)際案例。

　　 “晶片卡較磁條卡在安全、多應(yīng)用等方面優(yōu)勢明顯，建議持卡人儘快更換。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人明確表態(tài)。根據(jù)央行部署，10月底前全國POS機(jī)將關(guān)閉晶片銀行卡降級交易，也就是説，同時(shí)帶有晶片和磁條的銀行卡今後將只能插安全性高的晶片而不再刷安全性低的磁條。而從明年開始，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，新發(fā)行以人民幣結(jié)算的銀行卡應(yīng)為晶片卡。

　　 換“芯”成本以百億元計(jì)，誰來買單？

　　 晶片銀行卡時(shí)代正在加速到來，大家準(zhǔn)備好了麼？

　　 央行數(shù)據(jù)顯示，目前全國POSE和ATM終端支援晶片卡的改造率分別達(dá)到99.6％和99.5％，晶片卡已經(jīng)成為新發(fā)銀行卡的主流。

　　 “關(guān)閉晶片卡降級交易的條件目前已經(jīng)具備，不會影響持卡人正常消費(fèi)。”中國銀聯(lián)市場部助理總經(jīng)理劉劍説。

　　 晶片卡的運(yùn)用環(huán)境已經(jīng)基本具備，然而換“芯”的費(fèi)用問題卻沒有明確説法。目前晶片卡的成本每張8到10元，是磁條卡的10倍。近34億張磁條卡要換成晶片卡，成本將數(shù)以百億元計(jì)。

　　 銀行卡換“芯”應(yīng)由誰來埋單？銀行與消費(fèi)者各執(zhí)一詞。

　　 記者在北京金融街周邊的多家銀行營業(yè)部了解到，換“芯”一般要收取3至20元不等的工本費(fèi)。例如，工行只免費(fèi)為四星級以上客戶磁條卡升級為單晶片借記卡。招行對普卡換“芯”收10元工本費(fèi)，只有金卡和金葵花卡免費(fèi)。在換“芯”問題上，銀行顯然更多考慮的是系統(tǒng)升級、製作晶片所帶來的經(jīng)營成本上升。

　　 “要是換晶片卡收錢，我肯定不換。”重慶大學(xué)本科生張駿逸説，換卡本來就比較麻煩，收費(fèi)就更沒動力。

　　 張駿逸的態(tài)度可以代表大部分消費(fèi)者的心聲。北京市民李岳表示，“這錢當(dāng)然應(yīng)該銀行出，銀行每年從銀行卡客戶這裡掙得的錢可不少，換卡應(yīng)該是服務(wù)客戶的一部分。”

　　 “安全是金融支付交易的生命線。換‘芯’是為了堵住漏洞、更加安全，成本理應(yīng)由銀行來承擔(dān)。”作為銀行和消費(fèi)者外的第三方——銀行卡收單機(jī)構(gòu)易寶公司首席執(zhí)行官唐彬看得清清楚楚。

　　 磁條卡存量巨大習(xí)慣已成，換“芯”推進(jìn)要靠誰？

　　 上月底，北京市民劉女士收到銀行發(fā)送的關(guān)閉晶片卡磁條交易的提示短信後有些困惑：“商家都刷磁條，晶片能用麼？”

　　 經(jīng)過近30年發(fā)展，磁條銀行卡的普及已達(dá)到平均人手兩張半的程度，“刷卡”已成為習(xí)慣。如今換“芯”升級不僅要消化近３４億張磁條卡的存量，還要改變長久以來形成的習(xí)慣，兩項(xiàng)艱巨任務(wù)要靠誰來推進(jìn)？

　　 “對於存量巨大的磁條卡，將採取自然淘汰的方式，逐步引導(dǎo)商業(yè)銀行開展磁條卡更換晶片卡工作，不會影響磁條卡的使用。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人明確表態(tài)。

　　 以中國之大、發(fā)展之不平衡，自然不能一刀切、急於求成。儘管大的原則是“採取自然淘汰的方式”，但若真按目前一些銀行的計(jì)劃，等客戶原有磁條卡到期後再升級為晶片卡，卡片有效期內(nèi)的三五年間刷卡安全誰來負(fù)責(zé)？

　　 作為發(fā)卡方，銀行理應(yīng)用更加積極的態(tài)度推動銀行卡換“芯”。中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海教授認(rèn)為，銀行有足夠的人力、物力資源去提醒消費(fèi)者，但目前換“芯”提示、督促不足，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)更需要監(jiān)管部門進(jìn)一步規(guī)範(fàn)。

　　 商家對銀行卡換“芯”也責(zé)無旁貸。業(yè)內(nèi)人士指出，刷卡還是插卡，主要不是消費(fèi)者決定的，是商戶特別是收銀員決定的。要加強(qiáng)對收銀員的培訓(xùn)和約束，改變多年來養(yǎng)成的刷磁條習(xí)慣。

　　 唐彬建議，銀行可以採用換卡有獎、雙倍積分等更多的行銷手段去激勵客戶進(jìn)行銀行卡的升級。營造更安全、便捷的支付環(huán)境需要銀行、收單機(jī)構(gòu)、商戶和消費(fèi)者的齊心協(xié)力。