專家指出，海量的消費(fèi)數(shù)據(jù)用於信用觀測在國內(nèi)尚屬首次，這背後是大數(shù)據(jù)的價(jià)值在發(fā)揮作用

　　國慶長假，是人們一年一度的消費(fèi)高峰，也是各路電商擴(kuò)充市場規(guī)模的重要節(jié)點(diǎn)。今年國慶，剛剛上市不久的京東商城除了繼續(xù)其常規(guī)動(dòng)作——大幅促銷之外，還對(duì)其新推出的旅遊線路進(jìn)行“爆款”大促。

　　不過，更為值得一提的是，為了讓人們，尤其是學(xué)生們面對(duì)目不暇給的促銷，“有錢”購買，京東金融還在節(jié)前不失時(shí)機(jī)地推出了第二款“白條”産品——校園白條，以方便學(xué)生族賒賬消費(fèi)。

　　名校大學(xué)生熱衷打白條

　　據(jù)京東方面介紹，校園白條正在國內(nèi)重點(diǎn)高校做試點(diǎn)，向在校學(xué)生提供先消費(fèi)後付款的信用服務(wù)，學(xué)生憑藉學(xué)生證、身份證及借記卡，在京東金融APP上就可線上申請(qǐng)開通。

　　事實(shí)上，京東把第二款白條産品瞄準(zhǔn)“學(xué)生族”自有道理。來自京東的數(shù)據(jù)顯示，在學(xué)生白條用戶中，使用分期方式的佔(zhàn)比達(dá)到了 40%，平均客單價(jià)比其他白條用戶高出20%。而在全部學(xué)生白條用戶中，又以清華、北大、復(fù)旦、武大、浙大等知名高校的學(xué)生佔(zhàn)比最高。

　　“網(wǎng)購已經(jīng)成為80後、90後生活的一部分，他們對(duì)生活有更高的要求，比任何時(shí)候都願(yuàn)意去消費(fèi)。因?yàn)閷?duì)未來更有信心，同時(shí)渴望認(rèn)同和被信任”，京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)高級(jí)總監(jiān)許淩指出。

　　許淩表示，除了面向?qū)W生之外，白條還將會(huì)向垂直類領(lǐng)域，如汽車、旅遊、家居裝修等拓展。針對(duì)不同用戶的需求，推出相應(yīng)的産品。此外，對(duì)京東大客戶也將推出“金採計(jì)劃”，解決客戶採購資金的燃眉之急，“很多企業(yè)購買辦公電腦等大量採購，也可以打白條，這是京東將推出的戰(zhàn)略性産品。”

　　中國電子商務(wù)研究中心助理分析師錢海利指出：“學(xué)生作為網(wǎng)購大軍中一員，經(jīng)常會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)能力有限無法産生更多消費(fèi)，校園白條為學(xué)生提供了資金服務(wù)，而且學(xué)生一般不會(huì)購買高價(jià)格的産品，這為校園白條的推行減少了不小風(fēng)險(xiǎn)。縱觀各大高校，中國學(xué)生的數(shù)量和未來蘊(yùn)藏的消費(fèi)潛力都是不可小覷的，京東用比較少的運(yùn)營資金獲得了大量用戶。”

　　艾瑞總裁阮京文則認(rèn)為：“伴隨著消費(fèi)群體越來越年輕化、消費(fèi)觀念的改變和消費(fèi)習(xí)慣的升級(jí)，未來5年-10 年的消費(fèi)金融領(lǐng)域，將會(huì)是網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)挖掘新業(yè)務(wù)的寶藏。”

　　消費(fèi)金融大大催生購買力

　　今年2月份，京東金融推出其第一款面向個(gè)人用戶的信用支付産品——京東白條，用戶可通過京東白條購買京東産品，並以分期形式進(jìn)行還款，最高可獲得1.5萬元授信額度，産品服務(wù)費(fèi)低於同等的銀行産品。

　　來自京東金融的數(shù)據(jù)顯示，京東白條上線半年時(shí)間，大大促進(jìn)了京東商城銷售額的增長，用戶使用白條後月訂單數(shù)量增長了33%，月消費(fèi)金額增長了58%。在白條用戶中，有55%使用了分期付款服務(wù)，使用分期付款的客單價(jià)比非白條用戶的客單價(jià)高出了50%。如今，京東白條已成為部分用戶生活的一部分，消費(fèi)頻率超過10次以上的用戶數(shù)佔(zhàn)比為15.5%。每月打“白條”次數(shù)最高的用戶達(dá)到了81次。經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)，華北、華東、華南地區(qū)的白條用戶佔(zhàn)比達(dá)77.5%。

　　在業(yè)界人士看來，作為一家民營企業(yè)，敢於靠“賒賬”的方式促進(jìn)銷售，關(guān)鍵在於背後的數(shù)據(jù)支撐。“授信在中國歷來都是老大難問題，但在京東這裡，授信方式和標(biāo)準(zhǔn)有了新突破。京東十餘年的消費(fèi)數(shù)據(jù)恰好為授信提供了支撐。用戶在京東的購物記錄、支付記錄、評(píng)價(jià)記錄等都決定了該用戶能否拿到白條及額度，海量的消費(fèi)數(shù)據(jù)用以信用觀測在國內(nèi)尚屬首次，這背後是大數(shù)據(jù)的價(jià)值在發(fā)揮作用”，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)銀行發(fā)放的貸款中，有82%都是貸給企業(yè)，只有18%是貸給個(gè)人消費(fèi)，而這18%中又有15%是房貸，真正利用消費(fèi)金融工具來進(jìn)行日常消費(fèi)的比例只有3%。

　　對(duì)此，郭田勇認(rèn)為：“網(wǎng)際網(wǎng)路金融的核心競爭力在於借助對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘與分析，降低資訊不對(duì)稱、減少交易成本，進(jìn)而提升資源配置效率並促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，代表著未來金融的發(fā)展方向。中國網(wǎng)際網(wǎng)路金融領(lǐng)域近來涌現(xiàn)出不少産品，一定程度上豐富了金融市場，不過能夠直接針對(duì)買方、針對(duì)消費(fèi)環(huán)節(jié)進(jìn)而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融線上化的産品屈指可數(shù)。從這個(gè)角度來看，京東白條相對(duì)於其他網(wǎng)際網(wǎng)路金融産品，無疑具有獨(dú)特性和創(chuàng)新性，一方面加深了網(wǎng)際網(wǎng)路金融的內(nèi)涵，有助於提升網(wǎng)際網(wǎng)路購物體驗(yàn)、完善網(wǎng)際網(wǎng)路金融服務(wù)內(nèi)容；另一方面，從更深層次來看，也為中國消費(fèi)金融的發(fā)展提供了新的思路。”

　　繼今年2月份，京東推出網(wǎng)際網(wǎng)路金融行業(yè)首款信用支付産品京東白條後，7月份，天貓也推出類似産品“天貓分期”。9月份,百度與中影股份等機(jī)構(gòu)推出了國內(nèi)首個(gè)電影大眾消費(fèi)平臺(tái)“百發(fā)有戲”。艾瑞預(yù)計(jì)，在更多市場主體參與下，2014年中國網(wǎng)際網(wǎng)路消費(fèi)金融交易規(guī)模將突破160億元，增速超過170%。2017年，整體市場將突破1000億元，未來三年複合增長率達(dá)到94%。