原標(biāo)題：退休時(shí)你還有多少養(yǎng)老金：大多數(shù)人僅能維持溫飽

　　編者按 老有所養(yǎng)，千百年來(lái)一直出現(xiàn)在中國(guó)人對(duì)理想社會(huì)的夢(mèng)想和追求中。經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步是否能圓這個(gè)億萬(wàn)人最樸素的“養(yǎng)老夢(mèng)”？對(duì)於這個(gè)問(wèn)題，不能等我們都到了耄耋之年再來(lái)追悔。本組報(bào)道期待喚起各方對(duì)養(yǎng)老金改革的關(guān)注和討論，期待社會(huì)、政府、企業(yè)、個(gè)人要敢於承擔(dān)起自己的責(zé)任和義務(wù)，各領(lǐng)域的制度改革要進(jìn)行詳細(xì)測(cè)算和週密安排，改革推進(jìn)的步驟和時(shí)間表要儘快清晰。集合智慧，凝聚共識(shí)，儘快行動(dòng)起來(lái)！

　　“人還在，錢沒(méi)了。”這不再是電視小品裏的一句笑話，而是若干年後很多人可能面對(duì)的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。經(jīng)過(guò)十多年發(fā)展，目前我國(guó)養(yǎng)老金體系仍處?kù)丁盎攫B(yǎng)老獨(dú)大、企業(yè)年金和職業(yè)年金弱小、個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃幾乎空白”的畸形發(fā)展格局中。現(xiàn)階段，應(yīng)抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速較快、老齡化社會(huì)剛開始的有利時(shí)機(jī)，構(gòu)建多支柱養(yǎng)老模式，建立不同層次的養(yǎng)老金投資體系，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金保值增值。否則，“養(yǎng)老危機(jī)”可能成為二十年後老年一代的切膚之痛和年輕一代的沉重包袱。

　　基本養(yǎng)老金覆蓋有限

　　儘管很多人每個(gè)月都會(huì)扣款繳納養(yǎng)老金，但多數(shù)人對(duì)退休後可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金、屆時(shí)實(shí)際購(gòu)買力如何等問(wèn)題並沒(méi)有太多概念。

　　以現(xiàn)年35歲、打算55歲退休的城鎮(zhèn)職工為例，假設(shè)目前月工資分別為3000元、6000元、15000元和40000元的四種不同情況，個(gè)人賬戶累積養(yǎng)老金額分別為2.5萬(wàn)元、4.7萬(wàn)元、10萬(wàn)元、15萬(wàn)元，本市職工上年月平均工資設(shè)定為4289元(國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公佈的2013年全國(guó)城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位平均工資)，未來(lái)通脹率均為3%，個(gè)人收入增幅為5%，本市收入增幅為7%，使用退休金計(jì)算器進(jìn)行粗略測(cè)算，退休時(shí)每月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金大致在3000元、4000元、6000元和6500元左右。

　　考慮到未來(lái)二十年的通貨膨脹因素，對(duì)以上數(shù)值進(jìn)行倒算，相當(dāng)於目前水準(zhǔn)的每月1666元、2222元、3333元和3600元，以上計(jì)算隨預(yù)設(shè)數(shù)值不同會(huì)有不同結(jié)果。顯然，這樣的退休金水準(zhǔn)僅能維持溫飽，對(duì)大多數(shù)人來(lái)説不足以頤養(yǎng)天年。以每人平均壽命75歲算，一生中將有20年的時(shí)間收入水準(zhǔn)僅能保證溫飽。當(dāng)然，以上測(cè)算結(jié)果建立在20年後養(yǎng)老金能夠正常、足額領(lǐng)取的基礎(chǔ)上。

　　基本養(yǎng)老金一頭獨(dú)大

　　多項(xiàng)調(diào)查顯示，“未富先老”是居民對(duì)未來(lái)最擔(dān)憂的問(wèn)題，也是影響當(dāng)下消費(fèi)增長(zhǎng)的主要因素之一。造成這一困境的原因是多樣的，其中最亟待解決的是以下兩點(diǎn)。

　　一是基本養(yǎng)老金一頭獨(dú)大，其他養(yǎng)老金缺失。以上數(shù)據(jù)測(cè)算的是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金。截至2013年底，基本養(yǎng)老金結(jié)余規(guī)模約3.1萬(wàn)億元。此外，企業(yè)年金6035億元，是一些有條件的企業(yè)為本企業(yè)職工建立的補(bǔ)充性養(yǎng)老金制度，涉及2000萬(wàn)人。在養(yǎng)老金的總盤子中，這兩部分的佔(zhàn)比分別約為83%和17%，除此之外的其他補(bǔ)充養(yǎng)老金極少，退休人員領(lǐng)取退休金的渠道極為狹窄。

　　發(fā)達(dá)國(guó)家的情況與之相反。以美國(guó)為例，其第一支柱的公共養(yǎng)老金結(jié)余約2.7萬(wàn)億美元，第二支柱職業(yè)養(yǎng)老金規(guī)模約8.6萬(wàn)億美元，第三支柱退休賬戶養(yǎng)老金規(guī)模約4.9萬(wàn)億美元，三者佔(zhàn)比分別為17%、53%、30%。第二支柱主要包括401(k)計(jì)劃(私營(yíng)部門的職業(yè)養(yǎng)老金)、教師和公務(wù)員的職業(yè)養(yǎng)老金。退休金渠道多樣，第二支柱養(yǎng)老金成為民眾退休後主要的生活開支來(lái)源，大大提高了保障能力。

　　二是由於缺乏投資安排，基本養(yǎng)老金客觀上無(wú)法保持與通脹水準(zhǔn)或收入增長(zhǎng)水準(zhǔn)相同的資産增值速度，實(shí)際處?kù)犊s水的狀態(tài)中。經(jīng)測(cè)算，由於10多年來(lái)養(yǎng)老金主要存在銀行，且主要是活期存款，極少部分投資于國(guó)債，年均收益率不足2%。不要小看2%和3%的差距，如果未來(lái)通脹率繼續(xù)保持年均3%左右的正常水準(zhǔn)，則20年後養(yǎng)老金相比通脹將實(shí)際縮水17%，屆時(shí)其實(shí)際購(gòu)買力將嚴(yán)重縮水。

　　假設(shè)未來(lái)每人平均收入增長(zhǎng)能保持與GDP增長(zhǎng)同步，增速約為7%，那麼20年後收入增長(zhǎng)為目前的3.87倍，而養(yǎng)老金僅增長(zhǎng)1.49倍。眼看在職人員福利增長(zhǎng)，退休人員卻難以分享社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、收入增長(zhǎng)的成果和紅利。

　　民政部數(shù)據(jù)顯示，2012年底，中國(guó)60歲以上人口達(dá)1.9億，佔(zhàn)總?cè)丝诘?4%。中國(guó)老齡委辦公室消息稱，未來(lái)20年，60歲以上人口每年增加1000萬(wàn)。目前全世界老年人口超過(guò)1億的國(guó)家只有中國(guó)。20年後養(yǎng)老問(wèn)題是中國(guó)社會(huì)面臨的最突出問(wèn)題之一。如果跨不過(guò)這一道“坎”，中國(guó)必定邁不過(guò)“中等收入陷阱”。面對(duì)嚴(yán)峻的局面，必須儘快豐富完善養(yǎng)老金的層次，建立壯大第二、第三支柱，並在此基礎(chǔ)上，建立不同層次的養(yǎng)老金投資制度，保證養(yǎng)老金保值增值。（王棟琳）