零售業(yè)務(wù)最受衝擊 服務(wù)效率遭遇挑戰(zhàn)

　　網(wǎng)際網(wǎng)路金融的迅速發(fā)展，使銀行業(yè)受到一定衝擊，這引起了社會關(guān)注。中國人民銀行近日發(fā)佈的《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》專題探討網(wǎng)際網(wǎng)路金融，認(rèn)為網(wǎng)際網(wǎng)路金融有助於改善小微企業(yè)融資環(huán)境，優(yōu)化金融資源配置，提高金融體系包容性，發(fā)展普惠金融。同時，該報告對網(wǎng)際網(wǎng)路金融首次列出五大監(jiān)管原則，堅持底線思維，促進(jìn)其在可持續(xù)的軌道上健康發(fā)展。

　　技術(shù)進(jìn)步催生大市場

　　近年來，隨著網(wǎng)際網(wǎng)路技術(shù)和移動終端設(shè)備的廣泛使用，借助網(wǎng)路實現(xiàn)資金支付、融通和資訊仲介服務(wù)的網(wǎng)際網(wǎng)路金融飛速發(fā)展。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，網(wǎng)際網(wǎng)路支付技術(shù)的漸趨成熟，使網(wǎng)路信貸、眾籌融資、網(wǎng)際網(wǎng)路支付以及餘額寶等網(wǎng)際網(wǎng)路理財産品等得以快速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，餘額寶自去年6月份推出上線至今年3月底，已坐擁8100萬用戶，總規(guī)模達(dá)到5413億元，躋身全球十大基金行列。

　　網(wǎng)際網(wǎng)路支付發(fā)展勢頭同樣迅猛。截至2013年8月，在獲得許可的250家第三方支付機(jī)構(gòu)中，提供網(wǎng)際網(wǎng)路支付服務(wù)的有97家。2013年，支付機(jī)構(gòu)共處理網(wǎng)際網(wǎng)路支付業(yè)務(wù)153.38億筆，金額總計達(dá)到9.22萬億元。網(wǎng)際網(wǎng)路支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用範(fàn)圍也從網(wǎng)上購物、繳費(fèi)等傳統(tǒng)領(lǐng)域，逐步滲透到基金理財、航空旅遊、教育、保險、社區(qū)服務(wù)、醫(yī)療衛(wèi)生等。

　　“網(wǎng)際網(wǎng)路金融在短短幾年內(nèi)發(fā)展如此之快，有其必然性。”中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析稱，從外在原因來看，監(jiān)管的缺失雖存弊端，但也給予了網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)一定的生存空間。從內(nèi)在原因來看，中國網(wǎng)際網(wǎng)路用戶超過5億人，用戶基數(shù)多，客戶基礎(chǔ)大。因此，基於網(wǎng)際網(wǎng)路的金融手段一經(jīng)出現(xiàn)就獲得了巨大的認(rèn)同，得到了快速發(fā)展。

　　倒逼銀行業(yè)改革創(chuàng)新

　　隨著網(wǎng)際網(wǎng)路金融的迅速崛起，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)紛紛開始“觸網(wǎng)”，積極應(yīng)變。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)銀行具有長期累積的風(fēng)險控制優(yōu)勢，如果能抓住大數(shù)據(jù)時代的機(jī)遇，利用網(wǎng)路技術(shù)提升小微企業(yè)融資及個人客戶服務(wù)能力，將能較好地彌補(bǔ)自身短板，迎來發(fā)展新機(jī)遇。

　　“從短期來看，網(wǎng)際網(wǎng)路金融對銀行業(yè)的衝擊主要是集中在零售領(lǐng)域，特別是以中低端客戶為主。所以銀行要把準(zhǔn)自己的方向，從自己的客戶吸引系統(tǒng)、服務(wù)渠道等，主動地利用網(wǎng)際網(wǎng)路來提高水準(zhǔn)。”郭田勇認(rèn)為。

　　目前，各家商業(yè)銀行都開始籌謀創(chuàng)新，推出更多受客戶歡迎的金融産品和服務(wù)，建立在大數(shù)據(jù)和移動網(wǎng)際網(wǎng)路技術(shù)之上的支付方式和經(jīng)營方式正在成為銀行業(yè)探索創(chuàng)新的方向。“銀行正在加速搭建平臺，發(fā)展網(wǎng)際網(wǎng)路金融，借助虛擬經(jīng)濟(jì)助推實體經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，特別是對中小企業(yè)提升經(jīng)營能力提供了資金支援。”中信銀行董事長常振明日前表示。

　　央行的報告認(rèn)為，網(wǎng)際網(wǎng)路金融的發(fā)展有五大積極意義：一是有助於發(fā)展普惠金融，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足；二是有利於發(fā)揮民間資本作用，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)範(fàn)化；三是滿足電子商務(wù)需求，擴(kuò)大社會消費(fèi)；四是有助於降低成本，提升資金配置效率和金融服務(wù)品質(zhì)；五是有助於促進(jìn)金融産品創(chuàng)新，滿足客戶的多樣化需求。

　　監(jiān)管應(yīng)遵循五大原則

　　“既然是一種金融行為，就要對其進(jìn)行監(jiān)管。”郭田勇指出，從産業(yè)發(fā)展內(nèi)在規(guī)律來看，一個新興行業(yè)在産生初期，大多發(fā)展快且風(fēng)險較低。然而伴隨快速發(fā)展及利潤誘惑，從業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)上都開始變得魚龍混雜，風(fēng)險隨之積聚。目前網(wǎng)際網(wǎng)路金融領(lǐng)域已經(jīng)顯露出進(jìn)入這個階段的苗頭。

　　近期，諸如深圳P2P網(wǎng)貸平臺旺旺貸“失聯(lián)”、“宜信8億元壞賬難追回”等傳聞不斷發(fā)酵，投資者對於當(dāng)前網(wǎng)際網(wǎng)路投融資平颱風(fēng)險的擔(dān)憂升級，各界對加強(qiáng)網(wǎng)際網(wǎng)路金融監(jiān)管的呼籲和期待日益強(qiáng)烈。

　　“我國網(wǎng)際網(wǎng)路金融還處於發(fā)展的觀察期，需要處理好鼓勵創(chuàng)新與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險防範(fàn)之間的關(guān)係。”央行報告認(rèn)為，對網(wǎng)際網(wǎng)路金融監(jiān)管應(yīng)堅持底線思維，促進(jìn)其在可持續(xù)的軌道上健康發(fā)展。報告提出五大監(jiān)管原則，即：網(wǎng)際網(wǎng)路金融創(chuàng)新必須堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定、維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、維護(hù)公平競爭市場秩序、充分發(fā)揮行業(yè)自律作用等。

　　專家表示，明確網(wǎng)際網(wǎng)路金融監(jiān)管五大原則，有助於規(guī)範(fàn)和推動網(wǎng)際網(wǎng)路金融行業(yè)持續(xù)、健康、穩(wěn)步發(fā)展，加快構(gòu)建我國多層次金融體系，更好地為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。（趙鵬飛）