一段時間以來，銀行網(wǎng)點和櫃檯出現(xiàn)了較為嚴重的排隊現(xiàn)象，而近期顯得尤為突出。中國人民銀行于近日出臺了《關於改進個人支付結(jié)算服務的通知》，力求從制度上促進這一矛盾的解決。

   　 央行有關部門負責人20日就相關問題解答了記者的提問。

   　 銀行排隊現(xiàn)象緣何突出

   　 對銀行出現(xiàn)的排隊現(xiàn)象，這位負責人將原因主要歸結(jié)為三個方面：一是隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，個人支付量迅速增加；二是銀行服務還存在薄弱環(huán)節(jié)；三是居民仍過多依賴現(xiàn)金支付。

    　他説，隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展、人民生活水準的提高和消費方式的多樣化，越來越多的個人支付需要通過銀行辦理，如支付水、電、煤氣、電話等基本日常費用，歸還住房、汽車貸款，購買基金、證券、保險産品等，個人支付結(jié)算需求日益增長。

   　 不過，由於商業(yè)銀行在個人支付結(jié)算服務方面還存在薄弱環(huán)節(jié)，再加上許多居民個人仍然習慣於現(xiàn)金支付，對非現(xiàn)金支付工具和新興電子支付方式接受程度不高等原因，個人支付結(jié)算需求與商業(yè)銀行所提供的支付結(jié)算服務之間存在一定的矛盾。

   　 他表示，近期這種矛盾表現(xiàn)得尤為突出，銀行網(wǎng)點和櫃檯出現(xiàn)了較為嚴重的排隊現(xiàn)象，必須從制度上採取有效措施促進這一矛盾的解決。

   　 讓銀行切實提高服務品質(zhì)

   　 對《關於改進個人支付結(jié)算服務的通知》的出臺，這位負責人表示，這是為了貫徹落實科學發(fā)展觀、構(gòu)建社會主義和諧社會，滿足公眾日益增長的金融服務需要，進一步提高銀行支付結(jié)算服務效率和服務品質(zhì)。

    　他説，央行這份文件本著簡化手續(xù)、便利操作、規(guī)範管理的原則，出臺了“提高自動櫃員機(ATM)取款交易上限”等7方面的具體措施，就改進個人支付結(jié)算服務、加強支付結(jié)算業(yè)務管理等對人民銀行分支機構(gòu)和商業(yè)銀行提出了明確要求。

    　這些措施的出臺，也能讓老百姓充分享受支付系統(tǒng)建設發(fā)展的最新成果。這位負責人表示，近年來我國支付系統(tǒng)建設取得重大進展，商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)不斷改進和完善，網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付發(fā)展迅速。支付系統(tǒng)的不斷發(fā)展已大大提高了支付的效率，《通知》對充分發(fā)揮支付系統(tǒng)的作用提出了明確要求。

    　簡化個人銀行結(jié)算賬戶確認手續(xù)

    　對《通知》中提出簡化個人活期儲蓄賬戶轉(zhuǎn)為個人銀行結(jié)算賬戶的手續(xù)，這位負責人解釋説，目前居民個人的銀行活期存款有兩種存儲形式，一種是個人活期儲蓄賬戶，另外一種是個人銀行結(jié)算賬戶。

    　他説，雖然個人銀行結(jié)算賬戶與個人活期儲蓄賬戶都按活期存款計息，但二者的區(qū)別主要體現(xiàn)在其功能上：個人活期儲蓄賬戶只能辦理現(xiàn)金存取業(yè)務，而個人銀行結(jié)算賬戶除了可以辦理現(xiàn)金存取以外，還可以辦理匯款、票據(jù)、銀行卡等轉(zhuǎn)賬收付業(yè)務。因此，個人銀行結(jié)算賬戶涵蓋了個人活期儲蓄賬戶的功能。按照現(xiàn)行規(guī)定，個人儲蓄賬戶轉(zhuǎn)為個人銀行結(jié)算賬戶，需到銀行辦理簽訂賬戶協(xié)議等確認手續(xù)。

    　他説，為優(yōu)化個人銀行賬戶服務，便利個人通過儲蓄賬戶辦理各類轉(zhuǎn)賬結(jié)算，《通知》簡化了個人銀行結(jié)算賬戶的確認手續(xù)，規(guī)定：客戶通過個人活期儲蓄賬戶辦理第一筆轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務時，在相關憑證上的簽章即為確認將該賬戶轉(zhuǎn)為個人銀行結(jié)算賬戶，無須個人再辦理其他手續(xù)。同時，《通知》還擴大了個人活期儲蓄賬戶的轉(zhuǎn)賬收入功能，允許個人合法收入款項轉(zhuǎn)入個人活期儲蓄賬戶。

    　簡化單位賬戶向個人賬戶支付款項的處理手續(xù)

   　 這位負責人説，為防止公款私存、利用個人結(jié)算賬戶套取現(xiàn)金、逃稅、洗錢等違法犯罪活動，現(xiàn)行賬戶制度要求從單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶支付款項超過5萬元的，付款單位應出具合同、協(xié)議、完稅證明等證實確屬個人合法所得的付款依據(jù)。

   　 不過，目前經(jīng)濟往來日益頻繁，單位向個人支付5萬元以上的業(yè)務不斷增加，因而對單位賬戶與個人賬戶之間的正常轉(zhuǎn)賬造成一些不便，尤其是對電子支付的發(fā)展産生了一定的影響。對於每筆支付超過5萬元的，如果採用電子支付，雖然錢款的支付通過電子渠道能瞬間完成，但還必須先將紙質(zhì)付款依據(jù)送交銀行，這在一定程度上影響了電子支付的快捷性。

   　 從另一方面看，隨著《反洗錢法》以及相關配套制度的實施，較為完備的資金監(jiān)控體系也已建立。而非現(xiàn)金支付與現(xiàn)金支付相比，具有強制留痕、可追蹤的特點，有利於對資金結(jié)算的監(jiān)測。

   　 他説，《通知》如今簡化了單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶支付款項的處理手續(xù)，從單位賬戶向個人賬戶的轉(zhuǎn)賬，每筆超過5萬元人民幣的，既可由付款單位出具單獨的付款依據(jù)，也可由付款單位在付款用途欄或備註欄註明事由。但付款單位須對該款項支付的真實性、合法性負責，只能將確屬個人的合法收入款項轉(zhuǎn)入個人賬戶。同時，為防止付款單位利用該規(guī)定從事套取現(xiàn)金、逃稅、洗錢等違規(guī)違法活動，《通知》規(guī)定，對於單位賬戶向個人賬戶支付款項的，如屬於反洗錢制度規(guī)定的大額和可疑交易，銀行應按反洗錢的有關規(guī)定報告。

 
  
　　 銀行不得變相為客戶指定開戶

　    在現(xiàn)實生活中，一些商業(yè)銀行動輒通過燃氣公司、自來水公司等進行合作，“逼迫”居民來使用這些銀行主動開設的賬戶。

   　 這位負責人説，這種現(xiàn)象的確常見，公用事業(yè)單位辦理代收業(yè)務時，往往要求繳款人在指定銀行開戶；單位辦理代付業(yè)務如發(fā)放工資時，通常代所有員工在單位的同一開戶行開立個人銀行結(jié)算賬戶。

 　   他評價説，這種做法使個人不得不在多個銀行開立銀行結(jié)算賬戶，既限制了個人選擇開戶銀行的權(quán)利，又不利於個人自身金融資産的管理。

   　 他説，為逐步改變這種現(xiàn)象，《通知》已規(guī)定：銀行不得通過與收、付款單位進行排他性合作，變相為客戶指定開戶銀行。銀行不得拒絕為客戶辦理跨行代收代付業(yè)務，並應創(chuàng)造條件，實現(xiàn)社會公眾和收、付費單位在任一銀行開立一個賬戶就能辦理水、電、煤氣、電話等公用事業(yè)服務費用和工資、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療統(tǒng)籌等社會保障金的繳納和發(fā)放。

   　 使用非現(xiàn)金支付工具解決“現(xiàn)金搬家”麻煩

   　 不少消費者現(xiàn)在已越來越習慣使用銀行卡，那麼為什麼還要推廣個人支票和銀行本票？這位負責人解釋説，不同的支付工具有不同的特點和優(yōu)勢，適應于不同的支付需求。銀行卡具有簡單、快捷、方便、時尚的特點，現(xiàn)在已經(jīng)成為了個人最重要的非現(xiàn)金支付工具。但個人支票、銀行本票使用也很方便，費用低廉，適應範圍廣泛。

   　 他舉例説，目前居民個人買車、買房、購買基金等交易，其支付方式大多是從一家銀行取出大額現(xiàn)金，再繳存到另一家銀行，存在大量的“現(xiàn)金搬家”現(xiàn)象，造成人力資源的巨大浪費和資金安全隱患。銀行本票對於這類交易支付尤其合適，只需付款行簽發(fā)一張銀行本票，交由收款行存入即可完成。像人民銀行南京分行在江蘇省推廣銀行本票，其效果十分明顯。銀行本票在居民購車、購房、證券投資等支付時得到了普遍使用。就全國範圍看，銀行本票還有很大的潛力和可利用空間。

 　   他説，隨著全國支票影像交換系統(tǒng)、公民身份資訊聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的建立以及個人徵信系統(tǒng)的完善，使用個人支票的外部環(huán)境也逐步改善。個人支票在居民主動繳納水、電、煤氣、電話、學費等費用時具有較大的優(yōu)勢，如繳納學費時只需學生開學時攜帶一張其家長或本人簽發(fā)的支票，由學校交由銀行存入即可完成。因此，應充分發(fā)揮個人支票在主動付款領域的優(yōu)勢。

    　鼓勵信用卡跨行還款

    　這位負責人説，央行在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，銀行對信用卡跨行還款難問題反映比較突出，實際操作中持卡人大多采取先從借記卡發(fā)卡行提取現(xiàn)金，再到貸記卡發(fā)卡行存入現(xiàn)金的做法，給持卡人和發(fā)卡行均帶來不便。

   　 為此，《通知》規(guī)定，銀行應鼓勵信用卡持卡人以轉(zhuǎn)賬方式還款，在同一家銀行開戶的，可通過信用卡與其同名借記卡或銀行賬戶的綁定，實現(xiàn)自動還款；在不同銀行開戶的，發(fā)卡行可根據(jù)與持卡人簽訂的協(xié)議，主動向持卡人在其他銀行的借記卡或銀行賬戶發(fā)起收款指令，付款行對收款指令和持卡人的付款授權(quán)審核無誤後，應予受理。

    　銀行應充分利用小額支付系統(tǒng)

    　央行建設的小額支付系統(tǒng)，是近年來我國支付體系發(fā)展中所取得的一大成果，這位負責人表示，小額支付系統(tǒng)7×24小時運作，為金融機構(gòu)提供大批量、低成本的支付清算服務，銀行應充分發(fā)揮小額支付系統(tǒng)的功能作用，積極推廣小額支付系統(tǒng)各類業(yè)務。

    　央行提出，要優(yōu)化部分小額支付系統(tǒng)業(yè)務的處理：普通借記業(yè)務只需客戶與收、付款銀行簽訂協(xié)議即可辦理，無需收款銀行與付款銀行之間簽訂協(xié)議；定期貸記、借記業(yè)務可由銀行根據(jù)付款授權(quán)協(xié)議完成工資、公用事業(yè)費用的自動撥付和繳納，改變原來辦理定期借記業(yè)務需由付款人、付款人開戶銀行、收款人開戶銀行簽訂三方協(xié)議的方式。通過銀行的系統(tǒng)設置實現(xiàn)存款人資金在不同銀行間的自動轉(zhuǎn)賬和通存通兌。

  　  借記卡在ATM機取款上限擴至2萬元

  　  對為何提高借記卡在自動櫃員機(ATM)取款的上限，這位負責人表示，央行1997年發(fā)佈的《銀行卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定，借記卡在ATM上的每卡每日累計提現(xiàn)額不得超過5000元。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人們支付的活躍，5000元已不能滿足人們?nèi)粘，F(xiàn)金支付的需要。

   　 《通知》將借記卡通過ATM取款的交易上限由每卡每日累計5000元提高至2萬元。商業(yè)銀行可以在此限額內(nèi)綜合考慮客戶需要、服務能力和安全控制水準等因素，確定本行每卡單筆和每日累計提現(xiàn)金額。

  　  考慮到貸記卡和準貸記卡的主要功能是用於消費，不同於借記卡兼具電子存摺的作用，對貸記卡和準貸記卡在ATM上的每卡每日累計取款交易上限不作調(diào)整，仍維持貸記卡2000元、準貸記卡5000元不變。 
 
（來源：新華網(wǎng)）

編輯：越翎 

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