作為四個“以房養(yǎng)老”保險試點(diǎn)之一，武漢試點(diǎn)欲開展創(chuàng)新，拉長該險種的産品鏈條、服務(wù)鏈條。湖北保監(jiān)局日前透露，利用全國首個由保險公司投資建設(shè)的養(yǎng)老社區(qū)，探索以房養(yǎng)老保險與養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合將成為武漢試點(diǎn)的特色。但是由於該險種的複雜，地方試點(diǎn)方案何時落地還沒有時間表。

　　小眾市場

　　老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險俗稱“以房養(yǎng)老”保險，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全産權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，並按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故後，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用於償付養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用。

　　根據(jù)保監(jiān)會出臺的該險種試點(diǎn)指導(dǎo)意見，以房養(yǎng)老保險産品的投保人群限定為60歲以上、擁有房屋完全獨(dú)立産權(quán)的老年人。7月1日起，該試點(diǎn)已在北京、上海、廣州、武漢正式啟動。其實(shí)自保監(jiān)會向保險公司徵求意見以來，圍繞試點(diǎn)爭議不斷。專家認(rèn)為，目前城鎮(zhèn)化進(jìn)程已經(jīng)過半，很多家庭都有了住房，這意味著採取“以房養(yǎng)老”的辦法是可行的。不過，考慮到我國的國情，以房養(yǎng)老模式只適合部分老人，“特別是對於孤寡老人、失獨(dú)家庭，以房養(yǎng)老概念的推行阻力可能相對小一些，可行性高一些。”

　　武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新説，“讓現(xiàn)在的老人全盤接受以房養(yǎng)老概念比較難，因?yàn)橛行├先藭?dān)心子女認(rèn)為自己不信任他們，擔(dān)心會加深兩代人的隔閡。中國人講究奉獻(xiàn)，老人身故之前即使是窮到只剩下一隻手鐲，那也是要留給子孫後代的，何況是房子這樣的大件。即便是家有不孝子，老人終究也往往會把房子過繼給他們。”董登新説。

　　記者隨機(jī)採訪了幾名武漢市民，他們均表示自己暫時不會考慮把房産抵押出去，但也承認(rèn)沒有子女的老人可以選擇這個方式，讓自己的晚年生活更加富足。家住武昌的劉婆婆説：“家裏房子不少，有些不會過去住，都沒有裝修。不過，我一套都不會賣，更不會抵給保險公司，剛在附近買了一套準(zhǔn)備送給孫女。”

　　年過半百的余女士説，這個保險對有子女的人沒有意義，房子肯定要留給下一代，沒有子女的老人倒是可以考慮考慮。

　　多重難題待解

　　記者了解到，試點(diǎn)正式啟動十余天，市場上仍無一家保險公司推出以房養(yǎng)老保險産品。湖北保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人在介紹當(dāng)?shù)卦圏c(diǎn)進(jìn)程時表示，正結(jié)合武漢實(shí)際，積極審慎地推動“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)工作，擬與武漢市政府共同研究地方實(shí)施方案，出臺地方實(shí)施方案，以確保試點(diǎn)順利推進(jìn)。但鋻於險種的複雜，這個實(shí)施方案何時出臺還無時間表。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，試點(diǎn)空轉(zhuǎn)的背後是由於該險種涉及到政策、法律、人的壽命及房價的漲跌等多個方面，一家參與試點(diǎn)保險公司的相關(guān)工作人員曾坦言，公司最擔(dān)心未來出現(xiàn)法律糾紛。老年人接受以房養(yǎng)老的服務(wù)，身故後，子女或親屬全盤撕毀合同，不將房子交給保險公司，將會很麻煩。而且公司還得考慮未來這些房子的處理問題，從法國一家專門從事類似業(yè)務(wù)的不動産公司看，老人的這類房子賣得不好，消費(fèi)者購買時會有一些心理上的障礙。

　　有專家還指出，該試點(diǎn)還面臨著房價波動帶來的定價風(fēng)險。湖北省社科院經(jīng)濟(jì)學(xué)所副所長葉學(xué)平説，我國的房地産市場非常微妙，誰都説不清未來的走勢，不像歐美國家市場相對平穩(wěn)，這給保險公司出了很大一個難題，即如何定價。在定價時還要考慮到人的壽命問題。此外，城市房屋70年産權(quán)到期後産權(quán)歸屬也是橫亙在以房養(yǎng)老保險試點(diǎn)面前的一道難題。

　　湖北保監(jiān)局壽險處處長張作華説，“以房養(yǎng)老”保險是一個非常複雜的險種，只是在媒體上看到有一家保險公司已經(jīng)向保監(jiān)會報備了産品，估計年內(nèi)會有相關(guān)産品推出。等待産品落地後，武漢試點(diǎn)方案才會正式出臺。

　　創(chuàng)新或可開拓市場

　　記者採訪了解，各地的試點(diǎn)重點(diǎn)一是如何創(chuàng)新産品，讓商業(yè)保險更好滴發(fā)揮對我國基本養(yǎng)老體系的補(bǔ)充作用；另一方面，試點(diǎn)也將關(guān)注消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題。

　　湖北保監(jiān)局介紹，武漢試點(diǎn)利用保險公司已建成的養(yǎng)老社區(qū)，將保險産品與養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合起來，減少因房價波動産生的爭議，給消費(fèi)者提供更多的選擇。對於需要貨幣的消費(fèi)者給予養(yǎng)老金，對於需要養(yǎng)老的消費(fèi)者則可選擇入住保險養(yǎng)老社區(qū)，接受住宿、餐飲、護(hù)理等養(yǎng)老服務(wù)。張作華説，與養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合相當(dāng)於延長了産品鏈，他可以吸引中高端客戶。此外我們還可以探索一種途徑將以房養(yǎng)老保險與普惠式的社區(qū)養(yǎng)老結(jié)合起來，讓更多人能享受實(shí)惠。

　　他説：“既然是試點(diǎn)就可以先行先試，有創(chuàng)新，除了産品的創(chuàng)新，我們還可能考慮服務(wù)的創(chuàng)新，鼓勵試點(diǎn)保險公司延伸服務(wù)鏈條，比如對接受一房養(yǎng)老保險的老年人提供理財服務(wù)、老年大學(xué)服務(wù)等。這些辦法都能夠增加試點(diǎn)對老年人的吸引力。”其實(shí)，作為面對老年人的新險種，業(yè)務(wù)流程複雜、期限較長，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也是試點(diǎn)需要著重解決的問題。《指導(dǎo)意見》中，對該保險産品的銷售做了非常嚴(yán)格的限定。其中的規(guī)定包括，行銷員須持證上崗，經(jīng)考核通過後才可取得反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)銷售資格。而為了充分保護(hù)客戶的“反悔權(quán)”，徵求意見特別提出該産品的“猶豫期不得短于30個自然日”，而一般保險産品猶豫期為10天。

　　同時，保監(jiān)會要求保險公司在宣傳該産品時明確提示消費(fèi)者抵押房産的後續(xù)評估、管理和處置情況，不得誇大房産增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水準(zhǔn)方面的作用；不得向不符合相關(guān)要求的客戶推介業(yè)務(wù)，並鼓勵保險公司通過錄音、錄影、第三方見證等方式增強(qiáng)合同簽訂過程中的公平公正。